При потребительском кредитовании требования оформить страховой полис встречаются не часто. Однако иногда кредиторы соглашаются предоставить ссуду только после предъявления полиса страхования жизни или ответственности заемщика. Правомерно ли это и как быть, если вы не хотите переплачивать, но заинтересованы в сотрудничестве именно с этим банком? Кроме того, как обстоят дела с залоговым кредитованием? Какие санкции имеет право применять кредитор, если вы откажетесь продлевать срок действия полиса? Обо всем этом – далее.
Страхование при кредитовании: когда обойтись невозможно?
Насколько правомерным является требование банка оформлять страховые полисы? Для начала уточним, какие именно страховки могут понадобиться кредиторам:
- Страхование жизни (страхование от несчастного случая). Стоимость полиса, как правило, не больше 0,3 – 0,5% от суммы займа, учитываются риски смерти и получения инвалидности I и II группы.
- Страхование здоровья заемщика. Дополнительно учитываются риски временной утраты трудоспособности, заболевания и т.д. Более дорогой полис.
- Страхование недвижимости, передаваемой банку в залог. Может быть несколько вариантов, в зависимости от перечня рисков и элементов которые страхуются (стены, отделка, движимое имущество). Стоимость – от 0,2% и выше.
- Страховка титула собственности – страховка если будут утрачены ваши права на приобретаемое жилье. Стоимость рассчитывается индивидуально, зависит от множества факторов.
- Страховка ответственности заемщика. Страховка защищает от риска снижения уровня платежеспособности. Цена полиса сравнительно высока, зависит от суммы кредита, программы кредитования, финансового состояния заемщика.
- КАСКО. Автомобильное страхование. Обычно на полис каско цена – от 5% от оценочной стоимости авто и выше.
Далеко не все эти полисы клиенты банков обязаны оформлять. Лишь 1 вид страхования является обязательным – недвижимости, передаваемой по ипотеке. О чем сказано в 31 статье закона «Об ипотеке», что залогодатель обязан сам за свой счет страховать недвижимость. Все остальные полисы, по идее, клиенты банков соглашаются предоставлять добровольно. Ведь есть ст. 935 Гражданского кодекса России, в которой говорится, что обязанность застраховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Эту же касается и других полисов. В России были приняты соответствующие решения Роспотребнадзором и ФАС - Федеральной антимонопольной службой, в которых утверждается, что требования страховать жизнь, здоровье, титул и т.д. – незаконны.
Отказ от страхования до момента получения ссуды: чем вы рискуете?
В данном случае вывод очевиден: вы просто не получите заем, который вас интересует. Банки научились хитрить. Формально они не заставляют вас сотрудничать со страховщиками, но напоминают, что у них действуют 2 программы по каждому виду кредитования: одна – для лояльных застраховавшихся клиентов, вторая – для «отказников». Разница в ставках по 2-м программам при этом может достигать 2-5%, следовательно, выгоднее заключить соглашение со страховой компанией, чем переплачивать по кредиту.
Можно ли отказаться от страхового полиса, если кредитный договор вами уже подписан?
Шансов отказаться от продления договора страхования в случае, если вы уже заключили его и выплатили премию компании, практически нет. Обязанность заемщика ежегодно обновлять полис прописывается в кредитном договоре, который вы визируете собственной подписью. В нем же указываются санкции, которые финансовые учреждения вправе применять по отношению к клиентам, которые «передумали» страховаться. Обычно отказ чреват не только выплатой неустойки в размере 1-5%, но и требованием вернуть все деньги по кредиту. И эти санкции будут признаны в суде законными.
В завершение хотелось бы сказать о том, что, к счастью большинства клиентов банков, при выдаче потребительских займов наличными или кредиток финансовые учреждения крайне редко настаивают на заключении договоров страхования. Следовательно, вам остается подобрать подходящего кредитора, и о переплатах и ежегодной выплате страховых премий можно будет не думать.
